「仮審査OK＝安心」じゃないって本当？
「仮審査が通ったから大丈夫と思っていたのに…」
「本審査で否決されてしまった…」
こんな体験をされた方、実は少なくありません。
住宅ローンの仮審査と本審査は、審査項目もタイミングも異なるため、仮に通っても本審査で落ちることは十分にあり得ます。
この記事では、本審査で否決される“よくある理由”5つと、
事前にできる対策、落ちたときの対応方法をわかりやすく解説します。
本審査で落ちる理由①：信用情報が変化している
仮審査後に新しくローンを組んだり、
クレジットカードのリボ払いやキャッシング利用をすると、信用情報が変わってしまいます。
住宅ローンの本審査では、CIC（信用情報機関）の最新データを再チェックするため、
少額でも借入が増えていると審査に影響することがあります。
本審査で落ちる理由②：担保評価でNGになった
多くのネット銀行では、仮審査の段階では「物件の担保評価」を行いません。
そのため、物件契約後に初めて本審査で担保評価されるケースが多く、
「収入ではOKでも、物件の評価額が低くて否決される」
という事態が発生します。
特に築年数の古い中古マンションや戸建てでは注意が必要です。
本審査で落ちる理由③：団信（団体信用生命保険）の告知で否認
住宅ローンには、借主の死亡や病気時にローン残債がゼロになる**団体信用生命保険（団信）**への加入が必要です。
この団信では、健康状態に関する告知書の提出が求められ、
過去の病歴や現在の治療状況によっては加入できず、結果としてローン審査も否決されることがあります。
本審査で落ちる理由④：提出書類に不備や矛盾がある
源泉徴収票と確定申告書の金額が異なる、
勤務先情報にミスがある、
物件資料が不足しているなど、ちょっとした書類ミスが致命傷になることも。
仮審査は簡略化されていますが、本審査ではすべての書類が精査されます。
本審査で落ちる理由⑤：銀行の方針や条件変更
同じ内容で出しても、銀行側の方針変更や金利プランの切り替えなど、
外部要因で審査結果が変わることも。
また、ネット銀行では人による柔軟な対応が難しいため、状況に応じた配慮が受けられないことも多いです。
【対策】本審査で落ちないために今すぐできること
✅ 対策①：仮審査後は「お金を借りない・カードを使わない」
仮審査後〜本審査までは、極力クレジット利用や新規契約を避けましょう。
スマホの分割や家具のローンでも影響を受けることがあります。
✅ 対策②：物件の担保評価が安定している銀行を選ぶ
物件の評価が厳しいネット銀行だけでなく、
地銀・信金・都市銀行なども含めて比較することが大切です。
特に中古物件の場合、最初から担保評価を行ってくれる銀行を選ぶのが安全です。
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住宅ローンのプロが条件に合う銀行を提案してくれます。
ネット銀行・地銀・都市銀行など幅広く比較できるので、「どこが自分に合っているか」がすぐに分かります。
書類作成のサポートもしてくれるので、不安な方には特におすすめです！
【落ちたときの対処法】次にやるべき5つのこと
- CIC（信用情報）を開示して原因を確認
- 書類ミス・記入漏れがなかったかチェック
- 団信が原因なら「ワイド団信」対応銀行を検討
- 担保評価が原因なら、別の物件 or 銀行で再審査
- 1社だけでなく複数の銀行を事前に比較する
【まとめ】仮審査OKでも本審査は別物。準備が重要！
住宅ローンの仮審査と本審査は、内容も通過率も全く違います。
仮審査で通っても油断せず、
・信用情報の管理
・担保評価への理解
・団信の確認
などを早めに進めておくことで、安心して家づくりを進められます。
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