住宅ローンの返済比率とは？
住宅ローンを検討するときに必ず出てくる言葉が「返済比率」です。
返済比率とは、年収に対する年間返済額の割合のこと。
金融機関は「返済比率」を見て、その人が安全にローンを返済できるかを判断します。
一般的に、年収に対して30〜35％以内が上限とされ、それを超えると審査に落ちる可能性が高くなります。
審査で使われる返済比率と実際の返済比率の違い
ここで注意したいのは、審査で使われる返済比率と、実際に生活で感じる返済比率は違うということです。
🔹 審査上の返済比率
- 銀行は「審査金利（3〜4％程度）」を使って計算します。
- 実際の適用金利（変動0.5〜0.7％など）よりもかなり高めに設定されるため、返済額が大きく見積もられます。
- その結果、**「実際は返せるのに審査で否決される」**こともあります。
🔹 実際の返済比率
- 契約した金利での返済額を元に計算します。
- 安全に生活を続けるためには、世帯年収の25〜30％以内が理想です。
⚠️ この差は一般の人には判断が難しく、プロの意見を聞いた方が確実です。
返済比率に含まれるもの
住宅ローンの返済比率には、住宅ローン以外の借入も含まれます。
- 自動車ローン
- 教育ローン
- 消費者金融の借入
- クレジットカードのリボ払い
これらは少額でも「年間返済額」として加算され、返済比率を押し上げます。
そのため、「車のローンがあるから住宅ローンが通らなかった」というケースも珍しくありません。
返済比率を下げるための工夫
- 借入額を下げる
- 返済期間を延ばす（35年など）
- 共働き世帯なら収入合算で審査
- 自己資金を増やして借入額を減らす
- 低金利の銀行を選ぶ
銀行ごとに基準は異なり、同じ条件でも「通る銀行」と「落ちる銀行」が出てきます。
プロに相談して安心して借りるには？
返済比率は住宅ローン審査で最も重要なポイントの一つです。
しかし、審査金利の設定や返済比率の基準は銀行ごとに違うため、個人で判断するのは難しいのが実情です。
そこでおすすめなのが、住宅ローンを複数の銀行で比較できるサービスを活用することです。
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審査金利や返済比率を踏まえ、あなたに合う銀行を提案してくれるので安心です。
「どの銀行なら通るか」を事前に知っておくことで、家探しもスムーズに進められます。
まとめ
- 返済比率とは、年収に対する年間返済額の割合のこと
- 審査では「審査金利（3〜4％）」で計算されるため、実際より厳しめ
- 実生活では「年収の25〜30％」が理想
- 車ローンやカードのリボ払いも含まれるので注意
- 銀行ごとの基準差を埋めるには、プロに相談するのが最も安心
👉 住宅ローンは金額が大きいため、返済比率を見誤らないことが失敗しないカギです。
ぜひこの記事を参考に、余裕のある資金計画を立ててください。
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