はじめに
「変動にするか、固定にするか」のローン選びに迷う人は多いはずです。 その中で「定額金利」を誘惑として提供するのが、全期間固定金利型の住宅ローン「フラット35」です。
ただし、このローンは「誰にも向いている」ものではありません。
本記事では、フラット35の基本情報と、メリット・デメリット、どんな人に向いているのかをわかりやすく解説します。
フラット35の基本的な特徴
全期間固定金利
- 依頼期間の間、金利がずっと変わらない
- 家賃計画を簡単にしやすい
公的ローン系統
- 賃金金融支援機構が執行し、民間銀行が連携して提供
融資条件
- 年数：15年〜35年
- 任意の時点上限：8,000万円直前(銀行により変動)
メリット
【メリット】金利がずっと固定
- 年によって変わることがない → 意外な費用増加がない
【メリット】図面発行などに強く、健康状態に問われにくい
- 固定金利の利点でもあり、固定申請の方が執行機関側の答々はシンプル
- 因に、健康上の理由で図面が通らなかった方にも選択肢
【メリット】定職にこだわらない
- 自己財務の証明書があれば、個人事業主やフリーランスにも開かれている
- 課税証明書や会計書類でしっかり証明すればOK
デメリット
【デメリット】金利は変動金利より高め
- あくまで「定額金利の安心を買っている」と思ったほうがよい
【デメリット】融資実行までのスピードが遅め
- 購入時期によってはスピードを要する場合も
【デメリット】繰上返済の最低額が高め
- 執行銀行にもよりますが、10万円〜からの場合が多い
【デメリット】中古リノベは「適合証明書」が必要
- 技術基準を満たした物件でないと、フラット35の供給対象にならない
- 証明書の取得には「家の調査」や「評価」、特定の事業者への依頼が必要
- 👉 関連記事：中古＋リノベの住宅ローンの選び方はこちら
【フラット35S】なら金利優遇も可能
フラット35には「住宅性能」や「バリアフリー性」などの条件を満たすことで、一定期間金利が引き下げられる「フラット35S」が用意されています。
供給条件の例
- 新築：省エネ性、耐震性などを満たす住宅
- 中古：リフォームリノベなどで技術基準を満たす場合
- 平均で3〜10年の間、金利が0.25%引き下げ
フラット35が向いている人
| タイプ | 理由 |
|---|---|
| 個人事業主 | 定職年数などにとらわれにくい |
| 健康面に不安な方 | 団信加入が必須でない。既往病気も相談可 |
| 変動に不安な方 | 年間返済額が一定。家賃計画が簡単 |
| 注文住宅を検討中 | つなぎ融資も可能。スケジュールが簡単 |
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「フラット35が良さそう」とは思っても ほかの銀行やローンタイプと比較せずに決めるのはNG
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まとめ
- フラット35は、固定金利という安心を提供する一方で、金利の高さや実行スピードなどの注意点もある
- フラット35Sなど、物件条件次第で優遇が受けられるケースも
- 自分に合うかどうかは、他ローンとの比較が不可欠
- モゲチェックなどを活用して、最適な住宅ローンを選ぼう
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