住宅ローンを考えるうえで、「返済比率」はとても重要な指標です。
でも、実はこの返済比率には【審査の返済比率】と【実際の返済比率】の2つがあることをご存じですか？
この記事では、それぞれの違いや注意点をわかりやすく解説します。
返済比率とは？まず基本を確認
返済比率とは、年収に対して住宅ローンなどの返済に充てる金額の割合のこと。
「無理なく返せるか」「審査に通るか」を判断するための重要な指標です。
審査で見られる返済比率とは？
金融機関が住宅ローンの審査時に見る返済比率は、以下のような特徴があります。
✅ 審査金利で計算される
実際の金利ではなく、3〜4％の審査金利を使ってシミュレーションされます。
これは金利上昇リスクを考慮するためです。
✅ 年収の30〜35％が上限目安
多くの金融機関では、返済比率が30～35％を超えると審査に通りにくい傾向があります。
✅ 他の借入も含まれる
・車のローン
・消費者金融（カードローンなど）
・クレジットカードのキャッシング枠
こうした借入があると、それも返済比率に加算されます。
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審査に強い金融機関を比較できる「モゲチェック」を使えば、
あなたの返済比率に合わせて最適なローンを提案してくれます。
実際に支払う返済比率の目安とは？
一方で、「実際の生活」における返済比率もとても大切です。
✅ 実効金利で計算
ここでは、実際に適用される**住宅ローン金利（例：0.4～1.0％程度）**を使います。
✅ 世帯年収の25〜30％以内が理想
無理のない生活を送るには、返済比率は30％以内に抑えるのが理想とされています。
とくに子育て中の家庭や将来的な支出が多い人は25％以下を目指しましょう。
✅ 無理のない返済計画はFP相談も有効！
「自分の収支に合った住宅ローンはいくらまで？」
「ライフプランと合わせた資金計画を立てたい」
そんな方には、中立のFP（ファイナンシャルプランナー）相談もおすすめです。
よくある失敗と注意点
- 仮審査に通ったからと油断して、車のローンを増やした
- クレジットカードのキャッシング枠を残したままだった
- 実際の返済比率が高すぎて生活が苦しくなった
こうしたケースは珍しくありません。
「借りられる額」と「返していける額」は違うという意識を持ちましょう。
まとめ
| 区分 | 内容 | 目安 |
|---|---|---|
| 審査の返済比率 | 審査金利3〜4%で計算、借入すべて含む | 年収の30〜35％以下 |
| 実際の返済比率 | 実行金利で計算 | 世帯年収の30％以下が理想 |
住宅ローンの返済比率は「通るための戦略」と「無理のない支払い」の両方が大事。
両方を理解して、後悔のない住宅購入を目指しましょう！
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