「仮審査は通ったのに、本審査で落ちた…」
実はこのケース、住宅購入者の中でも意外と多く見られます。
安心しきっていたところに突然の「否決通知」は、精神的にも時間的にも大きな打撃です。
この記事では、仮審査に通っても本審査で落ちる理由と、その対策方法を解説します。
仮審査と本審査の違いとは？
仮審査はあくまで「簡易的な与信チェック」。
本人情報（年収や勤続年数）＋借入希望額を元に、「この人に貸せそうか？」を見ています。
一方、本審査では以下のような追加チェック項目が入ります。
- 最新の信用情報（CIC等）の再確認
- 物件の担保評価（建物・土地）
- 団体信用生命保険（団信）の告知内容
- 物件資料・土地の法的制限など
本審査で落ちる理由①：仮審査後に新規借入をした
これは本当に多いパターンです。
仮審査通過後、「もう通ったから大丈夫だろう」と思って、
- 車のローン契約
- 家具・家電の分割払い
- クレジットカードの新規発行・キャッシング
などを行ってしまうと、信用情報に新たな借入が記載され、返済比率がオーバーして否決される原因になります。
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CIC（信用情報開示）公式サイト
本審査で落ちる理由②：中古物件で担保評価が足りなかった
築年数の古い物件や、耐震性に不安のあるマンションは、 銀行が「万が一返済されなかった場合に、資産価値として回収できない」と判断し、融資額が不足することがあります。
特にネット銀行ではこの傾向が顕著で、担保評価に厳しめな目線を持っています。
本審査で落ちる理由③：土地の法的制限（市街化調整区域など）
新築の注文住宅で多いパターンです。
例えば、以下のような土地は担保評価が低くなりやすいです。
- 市街化調整区域：都市計画法で建築制限が多い
- 非線引き区域・用途地域外：インフラや将来性に不安あり
- 接道義務を満たさない土地
仮審査では土地評価まで見ていない場合もあるため、
本審査で「この土地では出せない」と否決されるケースも。
本審査で落ちる理由④：団信に加入できなかった
フラット35を除く多くの住宅ローンでは、「団体信用生命保険（団信）」の加入が必須です。
しかし健康上の理由で、
- 過去に大きな病気歴がある
- 現在、治療中の病気がある
- 告知内容に引っかかった
といった場合に、団信の審査が通らず、ローン自体が否決されることがあります。
本審査で落ちる理由⑤：ネット銀行が事前に担保評価を見ていなかった
ネット銀行はスピード審査がウリですが、事前審査の段階で担保評価を行っていないケースも多いです。
そのため、いざ本審査になって初めて
「物件の評価が低すぎる」
「土地が担保対象外」
と判明し、否決となる場合もあります。
否決を避けるための対策は？
以下のような対応が非常に有効です。
✅ 本審査は2行以上に同時申し込み
→ 万一ネット銀行が否決されても、もう1行で通る可能性あり
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✅ 物件決定前に担保評価を確認
→ ネット銀行でも「担保評価を先に見てほしい」と依頼できるケースあり
✅ 団信に不安があるなら早めに相談
→ ワイド団信、フラット35など代替案もあり
✅ 仮審査通過後は一切の借入を控える
→ カードの利用も極力避けることを推奨
まとめ
仮審査に通っても、安心してはいけません。
本審査ではまったく別の視点が加わるからです。
特にネット銀行利用時や、土地・建物の条件がイレギュラーな場合は、
複数行に申し込む、専門家に相談する、仮審査後の行動を控えるなどの対策が有効です。
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