はじめに
「子どもと2人で暮らすために家を買いたい」
「家賃がもったいない。でもローンが組めるのか不安…」
そんなふうに悩んでいるシングルマザーの方は少なくありません。
実は、シングルマザーの方でも
住宅ローンを組んで家を購入することは可能です。
ただし、審査では一般的なケースよりも
重視されるポイントや注意点があるため、
あらかじめ知っておくことで準備しやすくなります。
この記事では、
- シングルマザーでもローンが組める理由
- 審査で見られるポイントとその対策
- 万が一に備える団信や親子リレーローンの活用法
を、スマホでも読みやすく解説していきます。
シングルマザーでも住宅ローンを組める理由とは？
結論から言えば、
収入が安定していれば住宅ローン審査に通る可能性は十分にあります。
特に以下のような条件を満たしている場合、
金融機関からも前向きに評価されやすくなります。
✅ 審査に通りやすいシングルマザーの特徴
- 正社員として安定勤務している
- 勤続年数が1年以上（2年以上ならより安心）
- 月収が20万円以上で毎月の支出に無理がない
- 養育費や手当が補助としてある（メイン収入としては評価されにくい）
- 借入（車・カード・スマホ分割など）の残債が少ない or なし
審査で重視されるポイントとその対策
住宅ローンの審査で見られるのは、
返済能力、信用情報、生活の安定性などです。
以下のポイントを押さえておけば、
「通る」可能性がグッと高まります。
🔸 ① 年収と返済比率のバランスを見直す
金融機関は「返済比率」という指標で見ています。
年収に対する年間返済額の割合が
30〜35％以内に収まるかが目安です。
例）年収300万円 → 年間返済額は90〜105万円
→ 月々の返済額：約7.5〜8.7万円以内
無理のない計画かどうかが重要です。
🔸 ② 他の借入をなるべく整理する
- クレジットカードのキャッシング枠
- 車やスマホのローン
- リボ払いの残高
こういった情報はすべて信用情報に記録されているため、
審査前に整理しておくのがベストです。
🔸 ③ 少しでも頭金があると有利
最近は「フルローン」も可能ですが、
頭金があることで
- 借入額が減る
- 金融機関からの評価が上がる
など、有利に働くケースもあります。
無理のない範囲で頭金を用意しておくのも手です。
🔸 ④ 養育費や手当は評価されにくい
児童手当や養育費は生活費としては有効ですが、
金融機関の審査上、安定収入とみなされにくい傾向があります。
そのため、**あくまで“ご自身の本業収入”**で
審査に通る前提で準備することが大切です。
親子リレーローンという選択肢もある
「単独での審査は厳しい」と感じた場合、
親子リレーローンという方法も選択肢のひとつです。
🔹 親子リレーローンとは？
親（または子）と返済をリレー形式で引き継ぐローンのことです。
- 返済期間を長く取れる
- 合算収入として見られることもある
これにより、
単独では通らなかった審査が通る可能性もあります。
✅ メリット
- 月々の返済額が抑えられる
- 将来的に家を相続することが前提の方におすすめ
- 年収合算で評価される可能性もある
⚠️ 注意点
- 親が保証人になるなど、家族間での合意が必須
- 相続や住み替えを検討している場合は将来的な影響にも注意
🔸リレーローン以外でも“親の存在”が評価されることも
親子リレーローンを組まなくても、
銀行によっては親の状況がプラスに働くこともあります。
以下のようなケースです。
- 親が購入予定物件の近くに住んでいる（子育て環境の安定性）
- 親が金融資産を保有しており、支援が見込める
- 将来的な資産継承を想定した購入である
審査時にこのような状況が説明できれば、
生活の安定性や将来性の面で評価がプラスになることもあります。
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まとめ
- シングルマザーでも住宅ローンは充分組めます
- ポイントは「返済比率」「借入状況」「勤務状況」の整理
- 難しい場合は「親子リレーローン」や「親の支援」が有効な場合も
- まずは相談・比較から始めることで、無理なく進められます
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