「フリーランスは住宅ローンに通りにくい」とよく聞きますよね。 実際、自営業・個人事業主・副業メインの方は、会社員と比べて審査が厳しくなりやすいのが現実です。
ですが、**正しい準備と対策をすれば十分に通過は可能です。**この記事では、自営業者が住宅ローン審査に通るための工夫と実践的な対策をわかりやすく解説します。
なぜ自営業は住宅ローンに通りにくいのか？
銀行が審査する際に見るのは「安定した収入があるかどうか」。 フリーランスや自営業の方は、収入が月ごと・年ごとにブレやすく、予測が難しいため、**「返済能力が読めない」**と判断されやすくなります。
また、会社員に比べて社会的信用が低いとみなされがちな点も影響します。
通らない原因①：所得のブレ／申告所得の低さ
自営業の方は経費を差し引いた後の「申告所得」が審査対象になります。 つまり、いくら売上が高くても、申告所得が低いと「返済能力が低い」とみなされてしまうのです。
▶節税目的で所得を下げすぎると、住宅ローン審査には不利になります。
通らない原因②：赤字申告／経費過多
直近の決算で赤字申告をしていると、基本的に審査通過は難しくなります。 また、経費を多く計上している場合も「実質的な生活費が残っていない」と判断されてしまいます。
▶安定して黒字申告していることが信頼につながります。
対策①：3期連続黒字と確定申告書の整備
金融機関の多くは「過去3年分の確定申告書」を提出書類としています。 3期連続で黒字、かつ収入に大きな変動がないことが理想です。
- 確定申告書（控）…電子申告なら受信通知のPDFも必要
- 青色申告決算書（損益計算書・貸借対照表）
毎年の帳簿と書類を丁寧に整えておくことが信頼につながります。
対策②：見せ方の工夫（帳簿、通帳の整合性）
審査では、「実際の生活資金」がどれだけ残っているかも見られます。
- 生活口座に安定した入金履歴があるか
- 売上と通帳の入金内容が一致しているか
- 税金・社会保険料をきちんと支払っているか
▶特にフリーランスの場合、帳簿と銀行通帳が一致していることが信用になります。
対策③：事業内容・将来性を説明できる準備
職種によっては、継続性や成長性の説明が求められます。
- 契約書や継続案件の提示
- 売上推移グラフの作成
- 事業内容をわかりやすくまとめた資料（簡易の事業計画書）
▶特に新規事業や独立間もない場合は「これからも安定的に収入を得られる理由」を明示しましょう。
モゲチェックでの相談メリット（フリーランス相談OKな金融機関がわかる）
✅ 実際に【年収320万円／フリーランス3年目】の方が通ったケースも。 自分に合った銀行がきっとあるはずです。
審査通過の可能性を広げるには、「比較」が一番の近道。
まとめ
自営業・フリーランスでも、適切な準備と戦略があれば住宅ローンは通ります。
ポイントは、
- 安定した申告所得と黒字決算
- 書類と通帳の整合性
- 将来性を示せる資料
そして、自分の状況にあった銀行を選ぶこと。 それをサポートしてくれるのが「モゲチェック」です。
家を買いたいと思った時が、最初の一歩を踏み出すチャンスです。 今すぐ申し込まなくても大丈夫。無料シミュレーションだけでもOKです。
＼あなたに合った住宅ローンをプロがご提案／ 👉 モゲチェック公式サイトはこちら
コメント