はじめに
住宅購入は人生の中でも特に大きな決断のひとつです。
そのスタートラインに立つために欠かせないのが「住宅ローンの事前審査」です。
この記事では、住宅ローンの事前審査の基本から流れ、落ちる原因、そして対策まで、わかりやすく解説していきます。
住宅ローンの事前審査とは？
住宅ローンの事前審査（仮審査）とは、金融機関が「あなたに住宅ローンを貸せるかどうか」を事前に確認するプロセスです。
物件を本格的に契約する前に、「いくらまで借りられるか」を把握するために行います。
この段階では以下のような項目がチェックされます。
- 年収、勤務先、勤続年数などの属性
- 他の借入状況
- 信用情報（クレジットカードの支払い履歴など）
事前審査の流れと必要書類
審査の流れ
- 金融機関・仲介業者に申し込み
- 書類提出
- 審査（数日〜1週間程度）
- 結果通知
物件が決まっていない状態でも審査可能なケースが多く、「年収や属性に対する上限額」を知る目的で先に申し込む人も増えています。
必要書類（一例）
- 本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカードなど）
- 収入証明書（源泉徴収票・確定申告書）
- 健康保険証
- 購入予定の物件資料（決まっていれば）
事前審査で落ちるよくある原因と注意点
一般的な落ちる原因
- クレジットカードやローンの延滞歴
- 自動車ローンや奨学金、リボ払いなどの借入残高
- 勤続年数が短すぎる（転職直後など）
- 年収に対して返済額が多すぎる（返済比率オーバー）
キャッシング枠にも注意！
クレジットカードについているキャッシング枠は実際に使っていなくても「借入可能額」として扱われることがあります。
枠が大きいと、他に借入がなくても「総借入枠が大きい＝返済負担が重い」と判断されることもあるため、審査前にキャッシング枠を0円にしておくと安心です。
中古物件での注意点
- 担保評価がつかない物件（旧耐震・築古・再建築不可など）は、そもそもローンが通らない可能性があります。
- 物件の状態や立地によって、金融機関の判断が異なります。
審査の出しすぎにも要注意
複数の金融機関に同時に事前審査を出すと、「この人は何社も落ちているのでは？」と警戒される場合があります。
信用情報に審査履歴が残るため、出しすぎは控えましょう。
スーパーホワイトも落ちる要因に？
クレジットカードも借入も全くない「スーパーホワイト」の人は、実は審査で不利になることもあります。
なぜなら「信用情報が一切ない＝過去に事故があった人が情報を消してきたのでは？」と見られる可能性があるためです。
事前審査が通らないときの対策
- リボ払いや借入の整理：不要な借入は完済し、キャッシング枠も0円に設定
- 勤続年数が短い場合は、少し待ってから再申請
- 共同名義や連帯保証人の検討
- 地銀や信用金庫も視野に：ネット銀行よりも柔軟な場合もあります
- スーパーホワイトの対策
→ クレジットカードを1枚作成し、数ヶ月間少額決済をして支払い履歴を作ることで信用情報を整える - 信用情報の確認(ネット取得可能)
→CIC、JICC、全銀協の情報を開示し、自分の信用情報を確認しましょう。
CIC情報開示→https://www.cic.co.jp/mydata/online/index.html
JICC情報開示→https://www.jicc.co.jp/kaiji/01
全銀協情報開示→https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/open/
ネット銀行は本審査で落ちることも
ネット銀行は「事前審査が通りやすい・結果が早い」反面、
本審査で落ちるケースも少なくありません。
その理由は以下の通り：
- 担保評価が厳しい
- 収入証明などの提出ミスが即NGになる
- 電話・対面サポートがないため修正できない
「事前審査＝本審査も通る」ではない点に注意が必要です。
まとめ：審査の出しすぎには注意し、戦略的に申請を
住宅ローンの事前審査は、住宅購入の成否を左右する重要なプロセスです。
- 審査に通るためには借入の見直し・情報の整理が必須
- スーパーホワイトやキャッシング枠など見落としがちな要素も要チェック
- 事前審査は慎重に1〜2社程度に絞って申し込むのがベスト
信用情報を私と確認して、15年前の忘れていたキャッシング枠を解除することで審査が通った方もいらっしゃいます！事前審査について正しく理解し、素敵な家づくりを実現しましょう！
コメント