はじめに
「中古＋リノベーションでマイホームを手に入れたい！」という方が増えていますが、住宅ローンの選び方を間違えると…
✔ 工事費まで借りられない ✔ 二重支払い（家賃＋ローン）で家計が苦しい ✔ そもそも審査に通らない
という失敗に繋がることも。
この記事では、リノベーションに対応した住宅ローンの種類や、実際におすすめできる銀行、さらにローン選びに強い比較サービスも紹介します。
1. リノベーションに使える住宅ローンとは？
リノベーションに対応している住宅ローンには、主に以下の2種類があります。
■ 一体型ローン（物件＋リノベ費用まとめて借りられる）
- 中古物件の購入費と、リノベ工事費用を一本化して借入
- 審査が一度で済む
- 支払いもまとめられるため資金管理しやすい
■ リフォームローン（工事費のみを別途借りる）
- 工事費用のみを対象とした無担保ローン
- 金利が高め（2～4％が一般的）
- 借入額が少なくて済む場合に向いている
審査で見られるポイント
- 担保評価（物件の価値）
- 工事の内容と費用の妥当性
- 返済比率（年収に対しての返済割合）
- 自己資金の有無
2. リノベにおすすめの銀行比較
▶ りそな銀行
- 「工事完了後にリノベ費用を支払える」2段階実行型ローンが可能
- 工事中の支払いがないので、二重家賃のリスクが低い
- デュエット団信など、団信（団体信用生命保険）の選択肢も豊富
▶ 地方銀行（地銀）
- 地域密着の銀行では、担保評価が甘めな場合も
- 書類が少なく、相談しやすいことも特徴
- 自分の住むエリアに強い地銀を探すには、専門サービスの活用が効果的（→後述）
▶ 三井住友銀行
- 金利が低く、返済額を抑えやすい
- 信用力や物件内容に応じて優遇金利が適用されることも
- 初めての住宅購入でも使いやすい
3. 地域に強い相談サービス3選（PR）
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4. 注意点と事前にやっておくべきこと
- リノベ内容によって、借りられる金額や審査通過の難易度が変わる
- 担保評価が低いと、必要額を借りられない可能性もある
- 自己資金ゼロの場合は、銀行によって審査が厳しくなるケースあり
- 工事前からローン返済が始まることが多く、「家賃＋ローン」の二重払いが発生 → 対策として、りそな銀行の2段階実行ローンなどを検討
関連記事のご紹介（内部リンク）
▶ [住宅ローン控除は中古リノベでも使える？条件と注意点まとめ]
→ ローン控除の条件が気になる方はこちらの記事もチェック！
▶ [住宅購入で「自己資金ゼロ」は可能？メリットと注意点を解説]
→ 頭金ゼロのリスクや注意点も併せて確認しておきましょう
まとめ｜賢いローン選びが、理想のリノベを叶える
- 「金利」だけでなく、「支払いタイミング」「相談体制」も比較ポイント
- リノベーションの住宅ローンは、通常の住宅購入とは組み方が異なる
- モゲチェックやリノベる、リノベ不動産などの無料相談（PR）を活用して、自分に合ったローンを見つけましょう！
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